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谁是银行里的高富帅 教你从存管银行判断P2P平台风险
2018-08-19 11:02 新浪银行综合
天天好彩 [{"id":"1","onlinetime":"2016/07/0100:00:00$2016/08/0100:00:00"},{"id":"3","onlinetime":"2016/04/1200:00:00$2016/07/0100:00:00"},{"id":"4","onlinetime":"2016/04/1200:00:00$2016/07/0100:00:00"},{"id":"5","onlinetime":"2016/06/0100:00:00$2016/06/2600:00:00"},{"id":"6","onlinetime":"2016/04/1200:00:00$2016/07/0100:00:00"},{"id":"7","onlinetime":"2016/06/2600:00:00$2016/07/1800:00:00"},{"id":"8","onlinetime":"2016/07/1800:00:00$2016/08/0900:00:00"},{"id":"9","onlinetime":"2016/06/1700:00:00$2016/08/3100:00:00"},{"id":"12","onlinetime":"2016/07/0600:00:00$2016/08/0600:00:00"},{"id":"13","onlinetime":"2016/08/0900:00:00$2016/08/3023:59:59"},{"id":"14","onlinetime":"2016/07/2717:30:14$2016/08/2723:59:59"},{"id":"16","onlinetime":"2016/08/3100:00:00$2016/09/3023:59:59"},{"id":"17","onlinetime":"2016/09/1500:00:00$2016/09/3023:59:59"},{"id":"18","onlinetime":"2016/09/0500:00:00$2016/09/1623:59:59"},{"id":"19","onlinetime":"2016/09/1900:00:00$2016/09/2323:59:59"},{"id":"20","onlinetime":"2016/10/0100:00:00$2016/10/3023:59:59"},{"id":"21","onlinetime":"2017/06/2300:00:00$2099/12/3123:59:59"},{"id":"22","onlinetime":"2016/09/2600:00:00$2016/10/2623:59:59"},{"id":"23","onlinetime":"2016/10/1800:00:00$2016/10/3023:59:59"},{"id":"24","onlinetime":"2016/11/0100:00:00$2016/12/0123:59:59"},{"id":"25","onlinetime":"2016/11/0100:00:00$2016/12/0123:59:59"},{"id":"26","onlinetime":"2016/11/0100:00:00$2016/11/1123:59:59"},{"id":"27","onlinetime":"2016/10/1800:00:00$2016/10/3023:59:59"},{"id":"28","onlinetime":"2016/12/1300:00:00$2017/02/2023:59:59"},{"id":"29","onlinetime":"2016/12/2817:28:32$2017/01/2823:59:59"},{"id":"30","onlinetime":"2016/12/0100:00:00$2016/12/1223:59:59"},{"id":"31","onlinetime":"2016/12/0200:00:00$2016/12/1223:59:59"},{"id":"32","onlinetime":"2016/12/1317:33:15$2017/01/1323:59:59"},{"id":"33","onlinetime":"2016/12/2211:19:01$2017/12/2211:19:03"},{"id":"34","onlinetime":"2016/12/2211:19:01$2017/12/2211:19:03"},{"id":"35","onlinetime":"2017/02/1614:19:45$2017/03/1523:59:59"},{"id":"36","onlinetime":"2017/03/1700:00:00$2017/03/3123:59:59"},{"id":"37","onlinetime":"2017/03/1700:00:00$2017/03/3123:59:59"},{"id":"38","onlinetime":"2017/03/0100:00:00$2017/04/0123:59:59"},{"id":"39","onlinetime":"2017/03/0100:00:00$2017/04/0122:59:59"},{"id":"40","onlinetime":"2017/04/0100:00:00$2017/04/2123:59:59"},{"id":"41","onlinetime":"2017/04/1200:00:00$2017/05/1223:59:59"},{"id":"42","onlinetime":"2017/04/2200:00:00$2017/05/1523:59:59"},{"id":"43","onlinetime":"2017/04/2200:00:00$2017/05/1523:59:59"},{"id":"44","onlinetime":"2017/05/2200:00:00$2017/06/2223:59:59"},{"id":"45","onlinetime":"2017/05/2200:00:00$2017/05/2923:59:59"},{"id":"46","onlinetime":"2017/06/0100:00:00$2017/07/0123:59:59"},{"id":"47","onlinetime":"2017/07/2000:00:00$2017/08/1923:59:59"},{"id":"48","onlinetime":"2017/09/0115:00:00$2017/09/3015:00:00"},{"id":"49","onlinetime":"2017/10/0100:00:00$2017/10/1923:59:59"},{"id":"50","onlinetime":"2017/10/0100:00:00$2017/10/1923:59:59"},{"id":"51","onlinetime":"2017/08/1800:00:00$2017/08/3123:59:59"},{"id":"52","onlinetime":"2017/08/1800:00:00$2017/09/1823:59:59"},{"id":"53","onlinetime":"2017/08/1800:00:00$2017/09/1723:59:59"},{"id":"54","onlinetime":"2017/09/0100:00:00$2017/09/2923:59:59"},{"id":"55","onlinetime":"2017/11/1200:00:00$2017/12/1223:59:59"},{"id":"56","onlinetime":"2017/10/2000:00:00$2017/11/1123:59:59"},{"id":"57","onlinetime":"2017/11/0200:00:00$2017/11/1200:00:00"},{"id":"58","onlinetime":"2018/03/1600:00:00$2018/04/0823:59:59"},{"id":"59","onlinetime":"2018/03/1600:00:00$2018/04/0823:59:59"},{"id":"60","onlinetime":"2017/11/2700:00:00$2017/12/2723:59:59"},{"id":"61","onlinetime":"2017/11/2700:00:00$2017/12/2723:59:59"},{"id":"62","onlinetime":"2018/01/0415:00:00$2018/01/1723:59:59"},{"id":"63","onlinetime":"2018/01/1800:00:00$2018/02/1823:59:59"},{"id":"64","onlinetime":"2017/12/2116:01:03$2018/01/2123:59:59"},{"id":"65","onlinetime":"2018/01/1815:31:34$2018/02/1823:59:59"},{"id":"66","onlinetime":"2018/03/0500:00:00$2018/03/1500:00:00"},{"id":"67","onlinetime":"2018/03/1600:00:00$2018/04/0800:00:00"},{"id":"68","onlinetime":"2018/03/0900:00:00$2018/04/0923:59:59"},{"id":"69","onlinetime":"2018/04/0900:00:00$2018/05/0823:59:59"},{"id":"70","onlinetime":"2018/04/0810:16:57$2018/05/0400:00:00"},{"id":"71","onlinetime":"2018/04/0810:17:46$2018/05/0400:00:00"},{"id":"c_ph_tujia_h","onlinetime":"2018/01/2418:00:00$2018/12/3123:59:59"},{"id":"c_ph_lipinplus_l","onlinetime":"2017/04/2110:38:46$2017/04/2800:00:00"}]

  网贷之家

  物以类聚,人以群分。有人说,人生而平等,确实如此。但人出生后,因家庭出身、教育水平,政治地位、收入高低的不同,人又自然而然分成了不同的层级,即所谓阶层。不仅人类如此,银行也是如此。因出身、资本量、发展水平的不同,银行也分为三六九等。实力强的银行,藐视天下,只做一本万利的大生意。实力弱的银行,饥不择食,给钱就喊娘。因而,从P2P平台选择什么样银行合作存管,我们也可以看出这个平台的实力,从而衡量它的风险。

  据网贷之家统计,截止目前已有700多家P2P平台上了银行存管,而这些平台选择的合作银行,很多人闻所未闻。怎样把这些银行划分等级呢?我认为和可以分为五个梯队:

  第一梯队:大型国有银行

  国有银行是指中央出资设立的银行,包括工商银行建设银行中国银行农业银行交通银行。这五大银行合称五大金刚,出身高贵,备受关怀,是我国实力最强的银行,其中最厉害的工商银行遍布身边每个角落,有宇宙行之美称,2016年利润高达2791亿,平均一天赚7亿多,你说牛不牛?这五大银行一天就赚几个亿,P2P存管那点钱,它们是看不上的,所以你几乎看不到五大行跟P2P平台合作存管。

  第二梯队:全国性股份制银行

  股份制银行是指不同主体参股设立的银行,参股主体是地方政府或国企等。目前共有12家全国性股份制银行,包括招商银行浦发银行中信银行、中国光大银行华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。这12家银行虽然同为一个梯队,但实力相差还是蛮悬殊的,其中恒丰、浙商、渤海难以和前面9家相提并论。能够上前面9家银行存管的,一定是P2P行业的头部平台,如老大陆金所是平安银行、宜人贷是广发银行、人人贷是民生银行。这9家银行合作的P2P平台我记忆中未发生过P2P平台垮台的案例。而后面3家就差很多了,浙商合作的国诚2016年暴雷,而恒丰更是祸不单行,去年至今就有普天金安、中智魔方、东宏金融、鼓浪金服4个合作平台或跑路或提现困难。

  第三梯队:上市银行

  上市银行是指在A股或者境外上市的银行,截止2017年共有39家银行上市。名单比较长,借用21世纪经济报道的一张图来展示吧:

图片来自21世纪经济报道图片来自21世纪经济报道

  需要注意,国有银行、股份制银行、上市银行只是不同维度的划分,并不是彼此孤立的,上市银行也包括了部分国有银行和股份制银行。之所以我把上市银行归入第三梯队,是因为上市银行在资本市场一个跌停就可能损失几亿、几十亿,因而对风险防范十分重视,会极力避免负面影响,那些跑路可能性很高的平台,他们是不大可能和他们合作的。上述银行中,浙商银行、徽商银行、青岛银行和P2P平台有所合作,其他的几乎没有。

  第四梯队:城市商业银行和民营银行

  城市商业银行是上世纪八九十年代地方设立的城市信用社,后来改制为商业银行,简称城商行。城市商业银行通常在本地区拓展业务,能走出省外开疆辟土的不多,因而实力普遍较弱。据统计截止2016年末,全国共有134家城商行,其中较为著名的有北京银行江苏银行宁波银行上海银行,他们也是A股上市银行。同样借用一张图片来展示这些银行:

图片来自硅谷动力图片来自硅谷动力

  估计相当多的城商行你没有听说过,更加不要说使用他们的服务了。P2P平台合作的存管银行基本是城商行,这些银行没有财大气粗的中央依靠,又缺乏品牌影响力和流量,局促在狭小的地方发展,业务十分有限。所以,对于一年能赚几十万上百万一个平台的存管业务,他们是来者不拒,疏于监管,出事也最频繁。其中,合作P2P平台最多的城商行是广东华兴银行,达上百家,其次是江西银行、海口联合农商行、上海银行、恒丰银行。从城商行你可以看出,他们和股份制银行、上市银行存在明显的分水岭,成了P2P暴雷的重灾区。以广东华兴银行为例,去年就有三分贷、华银金服、深宜金服、网行金融、海河金融、亿企聚财等多个合作平台出事。而既是城商行也是上市银行的徽商银行,合作的酷盈网、豆蔓智投、拉拉财富同样存在停业或跑路的情况。

  民营银行,顾名思义是民间资本建立的银行,截止目前,共有17家,其中较为知名的是腾讯的前海微众银行和蚂蚁金服的网商银行,以及小米的新网银行,这三家是纯互联网银行,没有物理网点,均通过互联网开展业务。其中合作P2P较多的是新网银行,其他相对知名的还有上海华瑞银行、重庆富民银行、天津金城银行、江苏苏宁银行。民营银行的实力,我觉得和城商行伯仲之间,因而列为同一梯队。

  第五梯队:村镇银行

  村镇银行,不用多解释,从名字就看得出来,它们主要是为农村提供金融服务的银行,这些银行的营业范围很狭窄,局限在城乡结合部、农村地区,实力自然不能和上述银行相提并论。要不是偶然有一次出去旅游看到XX村镇银行的招牌,我还不知道世上有这类型的银行。P2P平台中有不少和村镇银行合作的,有的还分布在新疆、内蒙等偏远地方。对选择村镇银行存管的平台,我建议要谨慎,毕竟城商行出事都太多了,村镇可想而知。

  以上划分,主要是从投资P2P的安全性方面考虑的,从不同的维度还可以对银行进行多种不同的划分。总之一句话,一分钱一分货,付出的存管代价越大,平台的实力越雄厚,反之亦然。

责任编辑:谢海平

国有银行 银行 上市银行

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